近日，笔者从业内了解到，多家人身险公司收到国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）下发的《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（下称《通知》）。《通知》对银保业务必须明示费用结构及佣金上限等提出了新的要求，同时，鼓励各保险公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续。

　　业内人士认为，当前，银保渠道是保险公司非常重要的业务渠道，在银保规模快速壮大的同时，银保费用过高等问题也较为明显。在新的监管要求下，银保业务拼费用的发展模式或将刹车，整体费用率有望下降，银保渠道对保险公司的价值率有望提高。

　　设立上限且“报行合一”

　　对此次下发《通知》的背景，金融监管总局表示，“进一步规范银行代理渠道业务，严格落实按规定使用经备案的产品条款和费率的监管要求。”

　　《通知》的核心内容关系到银行代理渠道的费用问题。如，各公司通过银行代理销售的产品，应审慎合理确定费用假设，细化完善费用结构；即日起，在产品备案时，应在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。同时，此前已经备案的银保产品，也需要补充报送费用结构和佣金上限。

　　费用“报行合一”的要求被强调。“各保险公司应据实列支向银行支付的佣金费率，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。”

　　事实上，今年监管机构及自律组织等在持续完善监管措施，规范银保业务发展。前不久，中国保险行业协会组织险企召开关于银保业务的座谈会，此后，多家保险公司接到电话通知，要求与银行“总对总”确定好手续费后，“分对分”手续费不再上浮。同时，多地地方组织发布自律公约，拟遏制银保“小账”乱象。

　　防范费差损风险

　　2019年发布的《商业银行代理保险业务管理办法》就提出，保险公司应根据审慎原则科学制定商业银行代理保险业务财务预算、业务推动政策，防止出现为了业务规模不计成本的经营行为，防范费差损风险。

　　某保险公司一位内部人士表示，从精算报告角度看，保险产品一般不会存在费差损风险，但实际经营中，由于费用管控不力等因素，部分中小保险公司确实面临费差损风险。他表示，根据“商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作”的规定，保险公司对银行网点资源的争抢十分激烈。除了争抢网点资源，还得推动业务销售，整体来看，近年银保业务费用率持续走高。

　　BestLawyers联合创始人李世同对笔者表示，一般情况下，保险公司的精算报告是针对某一个产品确定费用结构和水平，而不会单独针对某一销售渠道，但此次《通知》要求明确银保渠道的佣金费率且做到“报行合一”，监管力度较以前进一步加强，预计执行力度也会进一步加大，银保业务拼费用的发展模式或将刹车，有利于改善银保业务对保险公司的价值率。

　　李世同表示，近几年我国银保业务增长较快，业务品质逐年向好，但高费用问题一直是银保业务之痛。监管机构通过一系列措施，预计银保业务将更加规范，费用率水平将有所下降。

　　还有业内人士表示，在实际展业过程中，保险公司往往面临业务规模与费用控制的矛盾，如何平衡好二者之间的关系与其发展策略、市场竞争力等诸多因素有关。银保业务要持续优化结构、并做到费用合理，既需要市场参与主体理性经营，也需要强有力的监管措施和执行力度。综 合