“真正能买成，要‘过五关斩六将’。”近日，北京消费者小陈向笔者吐槽购买个人养老金保险产品不容易。笔者调研发现，虽然个人养老金保险产品不断扩容，给予消费者更多选择空间，但目前个人养老金保险购买渠道有限，存在个人养老金资金账户的开户银行、可选保险产品的“双重考验”。

　　多家保险公司正在积极拓展渠道，通过发力团险、个险，提升个人养老金保险产品覆盖面，同时与银行的合作也在进一步推进之中。

　　投保遇到“拦路虎”

　　“自己是剁手党，最近终于决定为未来养老问题进行资金规划，让养老钱专款专用。”小陈说，“可是完成了第一步之后，第二步就被卡住了。”

　　不久前，她在某股份行开立了个人养老金资金账户。在朋友的介绍下，小陈想入手某保险公司个人养老金两全保险。然而，准备投保时，代理人告知，小陈开立个人养老金资金账户的银行不在该保险公司合作之列，无法直接投保。

　　“代理人给我发了一份个人养老金资金账户合作银行名单，共7家银行，让我把之前开的户转到这几家银行中的一家。”小陈无奈地表示，自己问了一圈，发现转户不容易，需到柜台办理。“等哪天有空去办理转户吧，希望那时我还有投保热情。”她说。

　　小陈的经历是绝大多数保险消费者购买个人养老金保险产品的缩影：由于银行渠道还没完全打开，购买产品得“过五关斩六将”。

　　即便是险企自建渠道，购买流程亦不通畅。笔者在一家险企的个人养老金保险专区购买产品时发现，该险企的个人养老金保险产品支持在10家银行开设个人养老金资金账户的客户购买。在笔者进一步咨询是否有解决办法时，相关工作人员称，“如果开户银行不在名单上，就不能购买税优版产品。其他银行在陆续对接中，需要一段时间。”

　　个人养老金保险对开户银行的限制，目前是业内普遍存在的现象。一家银行系人身险公司工作人员说：“抵扣个税优惠的个人养老金保险产品，只对在我们股东行开立资金账户的客户售卖。”不过，多家保险公司表示，更多银行正在对接当中，未来合作银行范围会进一步扩大。

　　代销覆盖面小

　　笔者了解到，银行目前是消费者最容易看到个人养老金保险产品的渠道。大多数符合条件的商业银行在APP开设个人养老金专区，但代销的个人养老金保险产品数量较少。

　　“在银行开户后发现，开户行提供的产品很少，并不是客户想买哪款就买哪款，而且需要双录（录音录像），挺麻烦。”一位上海的消费者对笔者直言。

　　即便是零售业务突出的头部银行，对个人养老金保险产品的覆盖同样较少。例如，工商银行APP个人养老金专区优选产品中暂无保险产品列出。又如在招商银行APP上，仅有个位数个人养老金保险产品可以购买，当笔者尝试购买其中某款个人养老金保险产品时，APP自动弹出“您已在他行开立个人养老金资金账户，如需开立招行个人养老金资金账户，请先在他行发起账户变更申请”。

　　业内人士解释代销个人养老金保险产品数量少的原因，一方面，多家银行旗下拥有自己的保险公司，会优先对接“自己人”的产品；另一方面，银行通常会选择此前有过合作的机构的个人养老金保险产品，不会专门为一款产品开辟合作渠道，成本太高。

　　“除了险企自营平台和银行代销渠道，个人养老金保险产品的购买渠道较少，要么是团险客户，要么是通过个人代理人购买。”一位业内人士表示。

　　笔者咨询了多位保险经纪人，得到的回答普遍是保险经纪人没有权限销售。“这类产品一般通过银行APP购买，或者直接从保险公司购买。”一位保险经纪人说。

　　多次扩容 不断丰富

　　笔者了解到，享受税优政策是吸引很多消费者购买此类保险的原因之一。不少人表示，会“顶格缴存”，也就是每年缴存12000元，每年可免税额比较可观，长期来看算是一笔不小的回报。

　　业内人士表示，个人养老金具有封闭积累、长期投资的特点，其对接的四类产品普遍具备稳健、风险适当、长期增值特点，商业养老保险有一定优势。某大型养老险公司相关人士对笔者表示，除了缴费方式灵活、承诺保证利率等特点，保险产品保障属性比较突出，解决客户养老、护理、失能等保障需求，养老金与养老服务可协同运作。

　　笔者注意到，自去年11月推出以来，个人养老金保险产品经历多次扩容。中国银行保险信息技术管理有限公司网站显示，截至目前，个人养老金保险产品已由最初一批的6家公司7款产品增加至22家公司78款。

　　参与该业务的保险机构覆盖头部险企、银行系险企、专业养老险企以及部分中小险企；产品种类主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。

　　目前，多家个税递延型养老保险试点公司正紧锣密鼓推进个税递延型养老保险试点业务与个人养老金衔接。国家金融监督管理总局近日发布通知，明确正式将专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务。业内人士称，多数获准经营专属商业养老保险的险企开发专属商业养老保险产品后，会将其作为个人养老金保险产品推出。未来，个人养老金保险产品供给将进一步丰富，若税收激励力度不断加大，有望吸引更多人购买。

　　综 合