近日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，对我国保险业未来5年到10年左右的发展进行系统部署。《若干意见》强调，要提升保险业服务民生保障水平，积极发展第三支柱养老保险，提升健康保险服务保障水平，健全普惠保险体系。

　　发展养老第三支柱

　　养老事关每个人的切身利益。截至2023年末，我国60岁以上人口达到了2.97亿，占到总人口数的21.1%，全社会养老保障的需求巨大。党的二十大报告提出，中国式现代化是人口规模巨大的现代化，要发展多层次、多支柱养老保险体系。中央金融工作会议也将“养老金融”作为五篇大文章之一，要求积极发展第三支柱养老保险。

　　我国养老保险三支柱包括：第一支柱，基本养老保险；第二支柱，企业年金和职业年金；第三支柱，个人养老金制度和各类商业养老金融业务。国家金融监督管理总局人身保险监管司司长罗艳君表示：“保险公司提供的第三支柱产品主要有两大类，一类是享受税收优惠的产品，也就是个人养老金产品。这项业务是从2022年在36个城市开始试点，每人每年可以在12000元的额度内税前列支，目前处在起步阶段。第二类产品是不涉及税收优惠的产品，包括年金保险、专属商业养老保险、商业养老金等，这些产品有些是保险公司的传统业务，有些是这两年开展的试点业务。

　　在人口老龄化趋势下，保险业在养老领域的作用日益凸显。《若干意见》提出，大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。罗艳君表示，“商业保险年金”是对保险公司开发的第三支柱产品的统称，目的是通过简单通俗的名称，增进人民群众对商业养老保险以及其功能作用的了解，着力打造群众信赖的行业品牌。

　　保险公司各显所长，在养老金融中扮演了至关重要的角色。针对老年人的风险保障和资金管理需求，太平人寿持续丰富60岁及以上老年人保险产品，推出“太平超e保2020（孝心版）医疗保险”，聚焦老年人群的恶性肿瘤保障，首次投保年龄上限可至80周岁；多款年金保险和终身寿险产品可支持的投保年龄超过60周岁，为老年人群资产管理提供专业解决方案。中国人寿升级开发“国寿鑫享宝专属商业养老保险（2024版）”，让养老年金领取年龄与法定退休年龄接轨，更好匹配各年龄段人群的养老保障需求。

　　为促进保险业与养老服务业协同发展，中国平安聚焦居家养老，发力整合供应商资源、建立服务标准，其“保险+居家养老”产品服务体系已布局64个城市，上线602项服务。“居家养老最大的问题是服务质量、服务价格、服务标准参差不齐，没有统一行业标准。因此平安希望推动完善行业标准，整合更多服务方，为客户提供更有性价比的服务。”中国平安总经理谢永林坦言，这并非一蹴而就的易事，仍需要付出更多时间和努力。去年10月，中国平安发布“平安居家养老康复护理联盟体”，推动建设居家养老康复护理标准；今年3月，发布“平安管家安全享老服务联盟体”，携手高校和供应商共同起草《居家环境适老化改造指南》。

　　“下一步，我们会抓紧出台配套政策，科学界定商保年金的内涵和外延，鼓励保险公司发挥精算技术、长期产品开发、长期资金管理等优势，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务。”罗艳君表示，在个人养老金方面，要求保险公司坚持普惠、便民的原则，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，特别是要提高投保的便利度。

　　守护人民健康福祉

　　近几年，为了适应人民群众“病有所医”和“病有所依”的民生诉求，商业健康保险持续发力，服务保障功能显著提升。数据显示，到目前为止，我国一共有157家保险公司开展健康保险业务，其中既有财险公司，也有人身险公司，累计承保近8亿人次；保险业积累的长期健康保险责任准备金超过2.3万亿元，成为客户未来医疗健康的坚实储备和保障。过去5年，商业健康保险为患病人群累计支付1.7万亿元的经济补偿。

　　随着人民生活水平提高，多层次、多样化的健康保障需求持续增长，健康险产品除了基本的保险支付功能之外，还应在健康产业中发挥更大作用。《若干意见》提出，扩大健康保险覆盖面；丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算；将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围；推动商业健康保险与健康管理深度融合。

　　中国再保有关负责人认为，健康险的创新方向应结合市场需要，解决传统健康保险只保健康人群、客户体验不好、价值感知不足、对慢病人群和带病体人群的产品供给不充分等痛点问题，进一步扩展免赔保障、门诊购药保障等。同时，要加强慢病管理的研究和模式创新，打造保障和健康管理深度融合的健康服务体系，提升人民生活质量和健康水平。

　　笔者在采访中了解到，针对特效创新药和创新疗法可及性差、费用高昂问题，中再寿险创新开发先进药械和百万医疗升级产品等产品线，以及市场首款保障乳腺癌乳房假体、首款保障心脑血管植入器械等几十款融合创新产品。此外，2020年以来，中再寿险在青海省循化撒拉族自治县开展“三高共管”项目，提供“慢病管理+保险”解决方案，使当地高血压患者规范管理率提升70%，血压达标率近60%，超过全国平均达标率54个百分点。

　　下一步，根据《若干意见》对商业健康保险的部署，金融监管总局将出台配套政策文件。“总体考虑是，进一步明确未来商业健康保险的发展方向和路径，扩大服务人群、服务领域、服务方式，满足人民群众多样化的健康保障需求。”罗艳君表示，要在服务人群上，围绕老年人、患病人群、新市民等群体的需求，开发适配的产品，让老百姓买得到、买得放心；在服务领域上，促进健康保险与健康产业链、生物医药产业协同，将更多医疗新技术、新药品、新器械的应用纳入保障范围，提升理赔服务品质；在服务方式上，逐步从事后理赔向事中事前增值服务转变，不断优化健康保险、健康管理综合服务，让客户省心、省钱、省时。

　　罗艳君表示，将积极推进部门间沟通协作，在数据互联互通方面，促进商业健康保险与医保、医疗、医药协同发展，打通数据堵点和信息卡点，共同推进跨行业跨部门的信息互联互通和联动赋能，让产品的定价更科学、更精准；在医疗健康大数据应用方面，实现商业健康保险就医费用一站式结算，让数据多跑路，让客户少跑腿，让保险理赔更便捷；在财税政策方面，引导保险行业用足用好相关税收优惠政策，让健康保险惠及更多企事业单位和个人。综 合