为进一步规范“免密支付”业务开展，切实保护用户权益，促进行业健康发展，近日，中国支付清算协会（以下简称“协会”）发布《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》。从支付服务主体与用户两方面提出倡议，进一步规范“免密支付”业务开展，切实保护用户权益，规范免密支付使用。

　　协会倡议支付服务主体从五个方面加强“免密支付”业务的安全管理：一是规范授权管理，确保用户真实意愿。在用户开通环节，严格审核用户身份信息，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订，杜绝默认开通行为，充分保证用户开通“免密支付”业务的选择权和知情权。全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通“免密支付”功能。二是强化商户风险管理，提供限额管理功能。根据商户经营情况、业务场景、风险信息等合理确定“免密支付”商户开通范围，避免为高风险商户开通“免密支付”服务。结合经营特征等情况，针对性设置商户“免密支付”交易限额。三是加强交易环节监测，防范资金损失风险。通过风险模型搭建、大数据分析等技术不断提升风险管控能力。当用户的交易模式与日常消费习惯发生不符等异常情况时，及时进行拦截或二次验证，防范用户资金损失风险。四是加强用户权益保护。提供高效的投诉处理流程，切实保障用户权益。若用户不再继续使用“免密支付”功能，为用户提供便捷的关闭通道。根据老年人的实际需求，实时或定期主动推送“免密支付”交易相关信息，在显著位置提供相关信息一键查询功能，提供“免密支付”一键取消功能。五是做好业务跟踪与规范，重点关注资金损失、服务纠纷等情况，并及时妥善予以处理。

　　此外，中国支付清算协会还提示用户增强安全防范意识：一是强化手机设备和账号安全防护，可通过启用双重验证或定期更换密码等方式提高安全防护水平；二是提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息；三是定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户。

　　笔者注意到，当前免密支付市场的确存在一些乱象。去年11月，中国消费者协会发布《2024年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析》显示，一些经营者利用第三方支付平台小额免密支付和部分银行小额交易无短信提醒的漏洞，在各类APP中植入广告链接，点击广告就会自动跳转免密支付，消费者无意中点击即被跳转扣费并自动续费。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，协会这一倡议从支付服务主体、支付用户角度分别切入，既给予了用户全面的免密支付风险提示，也给支付服务主体后续的免密功能细化调整提供了有益指引。

　　苏筱芮预计，后续支付服务主体将积极响应协会倡议，针对目前免密支付产品设计、使用提示、客服咨询等重点业务环节进行调整，不断强化与完善免密支付领域的金融消保工作。“综 合