银行个人信用贷款促销活动形式多样———

　　“春节前，好几家银行都给我发短信，推销消费贷款，我看利率都比之前低了。”市民李女士表示。去年6月，一银行给李女士发来的推广短信称，当时在该行办理个人信用贷款，最低可享一年期贷款年利率至3.65%；今年1月10日，这一利率已降至3.45%.还有农行的网捷贷，最低利率也从去年夏天的3.6%左右降至3.45%.

　　湖北读者邢先生春节前也收到某股份行的推广短信。类似的短信他之前也收到过，最低利率去年9月是3.6%，10月是3.3%，12月是3.5%，今年以来又先后降至3.3%和3.1%.下调个人信用贷款利率的远不止个别银行。最近不少银行的个人消费贷款都进一步降息。比如，2月23日，邮储银行广东分行发布的宣传信息显示，该行邮享贷20万元以内额度秒批秒贷，年化利率最低3%，3个月前这个最低利率还是3.39%.

　　促销活动形式多样

　　笔者发现，趁着春节的消费旺季，不少银行推出丰富多样的优惠活动，吸引新老客户“出手”个人信用贷。

　　招商银行深圳分行推出闪电贷“新春五重礼”，无论是申请、建额、提额、余额达标或是提款，均有优惠券或赠礼，纯新客户可享最低利率3%.中信银行“信秒贷”也推出春日钜惠活动，优质企业客户可得6折利息券，折后年化利率（单利）为3.28%起；如果幸运获得限时秒杀的6折利息券，年化利率（单利）最低可降至2.98%.“该活动持续到3月31日，目前的审批标准为当前不得有逾期，征信查询次数近6个月不能超9次，信用卡额度使用率不得超过80%等。”该行一位客户经理介绍称。

　　北京银行长沙分行推出“年末特惠感恩回馈”，“京e贷”贷款额度最高为100万元，年化贷款年利率最低为2.98%.

　　最低利率并非人人可享

　　银行宣传广告中打出的最低利率是不是“见者有份”呢？答案显然是否定的，只有少数优质客户最后能享受到让人心动的最低利率。

　　笔者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款推广海报会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体利率以页面实际展示为准”“具体贷款额度及利率以审批结果为准”。

　　还有一些促销活动的页面上明确表示，最低利率只提供给特定人群或者有限制条件，一般只有符合条件的纯新客户才能享受，有的还有限制使用时间。比如，北京银行长沙分行表示，2.98%的优惠利率只限新户首笔提款客户。招行深圳分行的“闪电贷3%返场”活动规定，只有2月29日前闪电贷建额成功、并且招米值不小于17000的纯新客户才能获得3%利率优惠券，这个优惠券还只限24期及以下贷款期限使用。

　　据了解，除了瞄准新客户，不少银行还要求客户在优质单位工作。某股份行客户经理表示，该行优惠利率仅限白名单客户，主要是指国有企事业单位或世界500强的外企员工。此外，银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。某国有大行明示，优惠利率适用人群主要是公务员、事业单位、医生、教师、金融行业、央企国企正式员工，上市公司中高层管理人员及该行私行客户。

　　银行为何争相推销个人消费贷款

　　去年10月，国家金融监督管理总局和央行先后出台金融促消费举措，强调要进一步加大重点领域、薄弱环节的金融支持力度，并降低消费金融成本。业内人士认为，银行积极推广个人消费贷款一方面是为响应国家政策和监管要求，另一方面也是应对市场竞争和个贷业务结构变化的现实需要。去年银行存款利率经历三轮较大规模下调，资金成本下降也给银行下调贷款利率提供了空间。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，银行用低利率“揽贷”背后有两方面原因，一是国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。

　　招联首席研究员董希淼指出，由于存款利率降低等因素驱动，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，是一种“薄利多销”的促销行为。当前居民部门有效融资需求不足，住户中长期贷款增长乏力，部分银行希望通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。

　　消费者不要过度依赖借贷消费

　　需要提醒的是，虽然消费贷利率一降再降，消费者也应根据实际需求进行申请，防止过度消费。国家金融监督管理总局北京监管局曾发布风险提示，提醒消费者要养成理性消费习惯，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”。

　　综合

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