在国有大行集体下架五年期大额存单以压降存款成本的情况下，部分中小银行却上调存款利率。笔者注意到，临近年终，部分中小银行上调定期存款利率，以增强产品吸引力，加大揽储力度，但同时设置了起存门槛，最高达50万元。

　　受访专家表示，部分中小银行近期上调存款利率，主要是利用来年“开门红”时机加大揽储，稳定负债。在存款利率整体处于下行通道、银行压降负债成本的基调下，相关产品同步设置相应的起存门槛显示出揽储方式趋于精细化。

　　浦发银行石家庄分行12月6日发布的产品信息显示，该行推出的三年期定期存款产品利率为1.75%.产品设置不同的起购金额及购买条件。其中起购金额包括1000元、10万元两个门槛；购买条件分为新客专属、代发专属、私行专属等。该行11月份更新的产品信息显示，其三年期定期存款产品利率为1.55%，起存金额为1000元。

　　杭州银行12月2日发布的存款产品营销信息显示，该行推出的杭州地区专属定期存款产品，三年期的利率分为1.65%、1.70%、1.80%三个水平，对应的起购金额分别为5万元、20万元、50万元（新资金专属）。其中，起购金额为20万元、50万元（新资金专属）的三年期定期存款利率较此前提高5个基点、10个基点。

　　根据江苏银行上海分行12月7日发布的产品信息，该行推出起存金额5万元的三年期定期存款，利率为1.85%，且显示额度有限。该定期存款利率较此前公布的起存金额1万元的三年期定期存款利率提高10个基点。此外，陕西杨凌农村商业银行等农商行为增强定存产品吸引力，同样提高了产品利率，但同时设置1万元（含）以上的起存门槛。

　　“近期部分中小银行上调存款利率主要是短期现实压力驱动下的策略性举措，核心动因是为应对特定时点的考核与揽储压力，通过设定起存门槛等方式精准吸引存款，以弥补自身在品牌与渠道上的相对劣势。”苏商银行特约研究员薛洪言告诉笔者，这本质上是一种成本可控的营销行为，反映出中小银行在存款竞争中的差异化生存策略。这种上调利率的情况是局部和阶段性的，无法改变中小银行整体面临的负债成本压力。

　　根据国家金融监督管理总局发布的数据，当前商业银行净息差处于低位。截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，与二季度末持平。

　　“存款利率大概率保持下行态势。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉笔者，对于不同银行来说，在利率策略方面可能有所不同，国有大行和股份制银行的利率下行态势可能更明显。

　　薛洪言认为，未来银行存款利率将呈现“整体长期下行，但路径有所分化”的趋势。国有大行因净息差处于低位，其利率调整将发挥政策导向作用，下行方向明确。中小银行则因个体情况差异，可能在某些阶段和区域出现利率波动或相对较高的产品，以此作为竞争手段。

　　“银行的存款利率长期将处于下行通道，中小银行的短期操作仅为趋势中的有限波动，最终银行业竞争将更依赖于综合金融服务能力，而非简单的价格竞争。”薛洪言表示。综 合