笔者根据金融监管总局网站“金融许可证信息”栏目披露的信息统计，2025年，共有超1.1万家银行线下网点获准退出，超8400家线下网点获准设立。这意味着，2025年银行网点数量净减少逾2000家。

　　业内人士分析，银行网点数量减少主要由中小金融机构改革化险和银行主动关闭低效网点两方面因素所导致。在降本增效的同时，银行也需积极承担社会责任，构建“线上+线下+移动”的立体服务网络。

　　农村信用社网点减少逾2000家

　　笔者统计发现，2025年银行网点的减少主要由农村信用社、村镇银行网点减少所导致。其中，农村信用社网点减少2200家左右，村镇银行网点减少近1000家，农村合作银行网点减少近100家。

　　业内人士表示，这与2025年省级农商银行改制推进和村镇银行等中小金融机构通过“村改分”“村改支”等形式合并重组有关。

　　2025年，中央一号文件连续第六年强调，“一省一策”加快农村信用社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。目前已有十余个省份的省联社改制路径明确，河南、内蒙古、甘肃、新疆、吉林等省份推行了统一法人模式改革，即成立省级农商行，吸收合并地方农村金融机构。此外，多家国有大行在2025年推进了“村改支”改革，以此方式化解村镇银行风险，整合农村金融资源，提升运营效率。

　　大型银行网点数量减少

　　笔者分析2025年商业银行网点数量变动情况发现，国有大型银行和股份制银行的网点数量均出现了净减少现象。2025年，国有大型银行设立网点300家左右，退出超700家；股份制银行设立网点200多家，退出超300家。

　　“在利润增长乏力、监管部门要求降本增效的背景下，银行主动优化网点布局、关闭低效网点成为必然选择。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，大型银行网点数量减少主要源于双重压力的叠加。首先是数字化转型带来的客户行为变迁，手机银行、网上银行的普及使90%以上的基础业务实现线上办理，柜台业务量断崖式下滑，物理网点的必要性大幅降低。其次是成本压力的倒逼，网点需承担场地租金、人力成本、设备购置及维护费用等。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，与线上渠道相比，银行线下网点运营成本较高。

　　银行网点的运营成本究竟有多高？一位国有大行人士告诉笔者，即便在三线城市，一个银行网点每年的运营成本也在数百万元。目前，不少全国性银行的组织架构按照“总行-一级分行-二级分行-一级支行-二级支行”的序列展开，通常说的银行网点指的是一级支行和二级支行。一级支行的业务比较全面，盈利状况较好。而数量众多的二级支行的业务较为单一，往往只有负债业务和对私业务，没有资产业务和对公业务。二级支行的盈利能力有限，但运营成本仍维持在平均水平。“这种网点基本上是赔钱的。”前述国有大行人士表示。

　　注重金融服务优化

　　“从纯财务角度看，关闭低效网点确实是银行提升盈利水平的有效路径，但网点还具有品牌展示、客户维护、复杂业务办理等隐性价值。”曾刚表示，银行线下网点减少给老年人、偏远地区居民带来不便。为此，在减少物理网点的同时，银行还需构建“线上+线下+移动”的立体服务网络。

　　曾刚建议，在技术层面，银行应开发适老化APP，提供大字体、语音操作、远程视频柜员等功能，并在社区布设智能终端，办理90%以上常规业务。在人员层面，应保留核心网点的综合服务能力，培训员工上门服务特殊群体，与邮政、便利店等合作设立金融便民点，加强金融知识普及，帮助中老年人跨越数字鸿沟。在制度层面，银行可以对养老金领取、医保报销等高频刚需业务开通绿色通道，保障弱势群体权益。监管部门也应出台政策，要求银行在网点退出时提供服务替代方案，避免“一关了之”，实现商业效益与社会责任的平衡。

　　娄飞鹏表示，为提升服务效能，银行正推动网点功能转型，如强化“智能+远程”服务，加强线上渠道建设和智能设备布放；优化网点布局，让网点更接近客户；聚焦老年人与县域客群等，建设特色网点，保障普惠金融的覆盖面。综 合