2026年开年，银行信用卡分中心关停潮持续蔓延，国有大行与城商行均有现身。这股并非偶然的行业浪潮，不仅是信用卡线下业务模式的迭代使然，更折射出行业从“增量扩张”向“存量深耕”的深度转型。分析人士指出，聚焦存量服务、提升数字化能力、深化商户生态合作，将成为信用卡业务破局的核心方向。

　　关停潮现“新面孔”

　　开年仅半月，银行信用卡分中心关停潮中再添新例。1月16日，广州银行信用卡中心中山分中心获批终止营业，而一周前，该行信用卡中心江门分中心已先行获批停业，成为开年以来首家落地信用卡分中心“瘦身”的城商行。国有大行同步推进精简，1月4日，四川金融监管局批复同意交通银行太平洋信用卡中心成都分中心终止营业。

　　事实上，这股关停潮已非新鲜事。据笔者不完全统计，2025年以来已有超60家信用卡分中心陆续关停，叠加发卡量持续回落，行业“去库存”趋势愈发明显。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡发卡数量从2022年二季度的8.07亿张已下滑至2025年三季度的7.07亿张，三年间规模“蒸发”1亿张。

　　资深信用卡专家董峥表示，当前信用卡地方分中心的收缩与关停，是行业从“增量扩张”向“存量深耕”转型的必然结果。随着移动互联网普及，线上办卡凭借“足不出户即可完成申请”的便捷性，逐渐取代传统线下推销模式；加之市场饱和度攀升，新增发卡空间大幅压缩，银行线下销售团队的规模优势不再，庞大人力成本与有限业务产出形成鲜明反差，成本投入难以转化为有效的业绩增长。

　　董峥分析，分中心管理职能弱化后，银行一方面核销睡眠卡、优化权益配置，另一方面关停信用卡分中心，依托互联网、大数据及AI技术重构业务模式，实现经营成本的精准管控。

　　值得一提的是，交通银行信用卡中心的调整步调颇具代表性，该行在2025年半年报中明确提出“推动信用卡属地经营转型落地增效，深化数字化经营模式改革”。在2025年内交通银行已关闭多家信用卡分中心，转型成效逐步显著。

　　谈及信用卡分中心关停后业务衔接与人员安置问题，董峥表示，除了大量营销人员分流外，关停后的分中心大概率会并入属地分行管理，仅保留少量人员负责当地客服催收、账户管理、商户维护及优惠活动对接等存量服务工作，最大可能地降低经营成本。他同时强调，信用卡作为个人小额消费信贷的核心载体，业务本身不会消失，只是彻底告别粗放增长阶段，迈入精细化运营新时期。

　　仍需挖掘存量价值

　　分中心关停与业务整合的背后，是信用卡行业粗放增长时代的落幕，如何破解业务增长瓶颈、挖掘存量用户深层价值，已成为各家银行聚焦的核心议题与转型关键。

　　招商银行副行长兼财务负责人、董事会秘书彭家文在2025年半年报业绩发布会上透露，该行手续费及佣金收入的最大压力来自信用卡业务，上半年信用卡交易量突破2万亿元，同比下降8.3%，但市场份额提升0.3个百分点，而交易量下行的核心原因与当前消费市场增速尚未完全恢复密切相关。

　　平安银行管理层也曾表示，该行信用卡业务正处于企稳回升阶段。一方面，宏观消费市场虽呈温和复苏态势，但不确定性与复杂性较大，信用卡行业整体仍承压；另一方面，该行通过主动优化客群结构、改进获客与消费相关策略，正推动业务逐步修复，后续将把握市场回暖机会，加快结构调优，力争实现优于行业的业绩表现。

　　在苏商银行特约研究员武泽伟看来，银行需通过组织整合与流程重塑，确保分中心关停之后，信用卡相关业务的无缝衔接。在本地商户拓展方面，应依托分行属地优势，组建专业化团队深耕区域市场，结合数字化平台实现商户资源的统一管理与智能匹配；场景维护需将信用卡服务嵌入本地生活、消费等高频生态，通过分行与商户的常态化互动巩固合作；在客户服务层面，要构建以分行为枢纽的线上线下融合体系，利用移动端工具提供即时支持，并确保客户经理的连续性服务，避免因架构调整导致体验断层，从而在降本的同时维持市场渗透与客户忠诚。

　　武泽伟进一步指出，数字化转型是平衡降本增效与价值挖掘的关键。银行需搭建智能中台整合客户行为数据，实现精准风控与个性化营销，提升运营效率；同时推动生态化转型，将信用卡业务嵌入消费、生活、金融等多元场景，激活存量客户；借助AI与自动化工具优化睡眠卡唤醒流程，通过精准权益设计增强客户黏性，实现从规模导向到质量导向的根本转变。

　　展望未来，董峥认为，信用卡地方分中心收缩趋势将持续，2025年多家银行的调整已形成示范效应，后续预计将有更多机构跟进优化。“这并非行业衰退，而是运营逻辑的重构，聚焦存量服务、提升数字化能力、深化商户生态合作，将成为信用卡业务可持续发展的核心方向。”

　　综 合