人民币存款利率下调队伍仍在扩大。10月23日，笔者梳理发现，近日，多家农商行、村镇银行发布公告“官宣”下调存款利率，调整范围覆盖活期、定期存款多类。另外，在市场利率逐步下行的背景下，颇受投资者青睐的“特色存款”产品利率也迎来了下调，有银行人士透露，“10月23日起，行内推出的‘特色存款’正式下调，部分产品起存门槛也提升至30万元”。分析人士建议，投资者应进行多元化资产组合，除了关注收益，还需要充分考虑自身风险偏好和流动性需求，并且需要兼顾短期、中长期或养老投资等内容。

　　中小银行集体跟进补降

　　又有多地中小银行加入了存款利率调降队列。10月23日，笔者梳理发现，近段时间，多家农商行、村镇银行宣布调整存款利率。

　　清新农商行自10月20日起调整人民币活期存款挂牌利率，调整后的挂牌年利率为0.2%，未调整前该行活期存款挂牌利率为0.25%.

　　遂平中原村镇银行指出，按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求，自10月19日起，调整部分人民币存款产品挂牌利率，调整后的定期存款1年期挂牌年利率为2.05%，未调整前，该行定期存款1年期挂牌年利率为2.25%.

　　从调整内容来看，此次多家中小银行下调的利率范围覆盖活期、定期多种。10月18日，昌吉国民村镇银行发布的《关于调整部分定期存款利率的公告》指出，自当日起，将调整部分定期存款利率，其中，对公、对私定期1年期下调5个基点，调整为2.1%，对公、对私定期2年期下调13个基点，调整为2.5%；对公、对私定期3年期下调15个基点，调整为2.95%；对公、对私定期5年期下调15个基点，调整为3%.

　　此轮调整也是紧跟国有大行、股份制银行的补降行为。9月1日，包括中国银行、农业银行、工商银行在内的国有大行以及招商银行、中信银行、光大银行等股份制银行共计18家银行更新了人民币存款利率表，将长期限定期存款挂牌利率进行调整，利率调降幅度在10至25个基点之间。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平在接受笔者采访时指出，银行息差压力持续加大，自去年开始，银行存款便呈现出定期化、长期化的趋势，导致银行存款成本率居高不下，下调存款利率势在必行，9月全国性国有银行、股份制银行已经集体下调了各类存款利率，地方性银行随后陆续跟进下调。

　　有“特色存款”利率出现下调

　　在利率下行、大额存单“一单难求”的背景下，一些银行推出了“特色存款”产品，该类产品具有起存点高、收益高的特点，且被纳入存款保障范围，颇受投资者青睐，不过值得关注的是，如今，这一类产品利率也将迎来下调。

　　“我行的‘特色存款’产品利率已正式下调。”10月23日，有股份制银行理财经理向笔者表示，“目前我行‘特色存款’产品3年期利率调整为2.75%，未调整前是2.85%，5年期利率为2.9%，虽然该期限的存款利率未进行调整，但起存门槛已调高至30万元。”

　　这是一家股份制银行推出的“特色存款”产品，根据理财经理提供的信息，该产品起存期限分别为1年期、2年期、3年期、5年期，存款利率在2.3%-2.9%不等。

　　“这是当前大额存单额度不足的情况下，我行客户接受度最高、销售最火爆的产品。除了5年期产品起存门槛调高之外，3年期产品的起存门槛也由此前的1万元调整至5万元。”上述理财经理说道。

　　“现在在推荐存款产品时，我们一般也倾向于推荐‘特色存款’产品。”另一家股份制银行客户经理称，“目前我行‘特色存款’产品，起存门槛为1000元，3个月、6个月、1年期、2年期存款利率分别为1.75%、1.95%、2.05%、2.35%，相较普通定期存款产品具有优势，暂未接到利率下调的通知。”

　　“特色存款”并非人人都可以购买，一般都会设置一定的条件，较为常见的是分不同的起存门槛，在1000-30万元不等，门槛越高利率越高，有的“特色存款”则只针对不同特定人群，例如，个人养老金专属、新客专享、潜力客户专享。

　　以一家国有大行推出的“特色存款”产品为例，个人养老金专属存款，存期5年年利率最高可至2.65%，新客专享定期3年期存款年利率最高能达到2.6%，潜力客户专享定期2年期存款利率也高达2.1%，远高于普通定期存款产品利率。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华表示，部分银行推出“特色存款”主要就是“高息”吸引，但存款产品期限和金额相对大，这类产品由于期限长、起步金额相对高，在国内金融市场逐步回归常态的情况下，预计吸引力偏有限。

　　在刘银平看来，“特色存款”在购买人群、购买渠道、发行额度方面有一定限制，利率相较普通定期存款要高一些，随着普通定存利率持续走低，特色存款产品利率也会跟随下调。

　　投资者应多元化配置资产

　　受地区、银行间差异，高利率的存款产品已经越来越少。根据融360数字科技研究院监测的样本数据显示，银行存款利率整体下降，但个别银行的利率仍然较高，尤其是地方性城商行和农商行，利率与年初相比降幅不是很大，2年期存款利率可以达到2.6%以上，3年期、5年期存款利率仍在3%以上。

　　但整体来看，3%以上存款利率越来越少，9月时3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上；同期，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右，且未来这一比例将进一步下降。

　　存款利率下调趋势不减，储户如何打理好自己的“钱袋子”，做好多元化资产配置？周茂华建议，投资者应进行多元化资产组合，除了关注收益，还需要充分考虑自身风险偏好和流动性需求，并且需要兼顾短期、中长期或养老投资等内容。

　　“未来，存款利率大概率会继续走低。”刘银平进一步指出，只购买存款产品无法抵抗通胀，投资者应不断丰富自己的理财知识、提升投资水平，了解不同的金融产品，合理地进行资产配置。投资者首先要了解自己的风险偏好和投资经验，挑选出适合自己风险承受能力的理财产品，再根据自身的投资预期回报、流动性需求，将资产均衡地配置在不同风险、收益、流动性的产品之中。综 合