临近年末，多家中小银行开始发售大额存单，部分三年期、五年期的大额存单年化利率可达2%以上，甚至最高达到3%.同时，还有部分银行“逆势上调”存款利率，以吸引储户。

　　业内人士认为，临近年末，虽有部分中小银行上调存款利率，但从整体来看，存款利率下行是大趋势，且未来仍有下行空间。

　　上调存款利率原因有三

　　目前国有银行的大额存单利率已进入“1”字头时代。不过，近期部分地方性银行发售的大额存单利率仍达2%以上，甚至有产品年利率高达3%.

　　例如，无锡锡商银行股份有限公司12月6日在官方微信号发布信息显示，该行旗下一款年利率达3%的三年期大额存单明星产品正在发售中，持有365天后可以转让。该行还表示“额度告急，即将售罄，欲购从速”。

　　据笔者梳理，11月份以来，潍坊银行股份有限公司、青岛农村商业银行股份有限公司、雅安市商业银行股份有限公司、安顺农村商业银行股份有限公司等多家农商行均上架了大额存单。

　　除地方性银行密集推出大额存单外，部分城商行的分支机构也在年末节点推出大额存单产品。例如，贵州银行股份有限公司六盘水分行同样推出大额存单，其中三年期年利率达2.45%.

　　除发售大额存单外，还有部分中小银行在年末逆势上调存款利率。比如，河南荥阳农村商业银行股份有限公司表示，自12月7日起，该行存款利率全线上调，三个月、六个月、一年、二年、三年定期整存整取最新执行利率分别为1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%，较原有同期限存款挂牌利率高出20个基点至50个基点不等。

　　河南襄城农村商业银行股份有限公司近日称，该行存款利率上调，目前三个月、六个月、一年、二年、三年定期存款新执行利率分别为1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%，起存金额均为1万元。

　　此外，一些城商行和国有大行的分支机构针对新客户、新资金还有存款利率上浮的优惠。“近期，针对新资金的客户，我行三年期定期存款利率有优惠，利率为2.15%，1万起存。”交通银行股份有限公司北京某网点的一位客户经理对笔者表示。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，部分中小银行选择密集发售大额存单、上调存款利率的原因有三点：其一，基于自身资产负债实际情况，支持其阶段性资产负债配置策略；其二，临近年底，为了更好地完成经营目标，锁定年终存款规模；其三，满足客户的需求，更好地维护重点客群。

　　杨海平进一步表示，中小银行在大力揽储时要做好对存款付息成本的监测，注意揽储行为的合规性，特别是要持续推进存款经营向客户经营转变，围绕做大基础客群，创新产品和业务模式，升级服务品质。

　　存款利率下调是趋势

　　近年来，银行业经历了多轮存款利率下调。2022年9月份以来，国有大行的存款挂牌利率已经下调了六轮，目前国有大行的存款挂牌利率已经跌至历史较低的水平。与此同时，越来越多的中小银行加速跟进调降存款利率。

　　近期，也有部分中小银行跟进下调了存款利率。例如，新疆绿洲国民村镇银行有限责任公司12月5日公告称，为顺应利率市场化改革趋势，该行自12月6日起，将活期存款利率调整至0.25%，五年期调整至2.3%.新疆银行股份有限公司自12月5日起调整人民币存款挂牌利率，活期存款利率由0.25%下调至0.2%，三个月、半年、一年、二年、三年、五年整存整取个人存款挂牌利率分别下调至1.1%、1.25%、1.7%、1.8%、1.95%、1.95%.

　　招联首席研究员董希淼表示，随着存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行净息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓净息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

　　在杨海平看来，无论是从提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度看，存款利率下行趋势不变。

　　“当前，存贷款利率已进入下行通道，商业银行净息差下滑压力仍然较大，但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源。”董希淼认为，银行不应追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。

　　综 合