新春佳节，阖家团圆的饭桌上，除了家长里短的温情，理财话题也成了“老中青”们热议的焦点。

　　在河南郑州一户普通家庭的年夜饭上，刚工作三年的95后晚辈小雅（化名）分享着自己的“新三金”（货币基金、债券基金和黄金基金）理财组合，表哥李伟（化名）则拿出刚买的金条，说着给孩子的长远规划，年过六旬的小雅母亲则盘算着年后的“挪储”计划……一场饭桌上的闲聊，勾勒出“老中青”截然不同的投资选择，也折射出当下居民理财观念的代际变迁与时代特征。

　　青年群体：“新三金”走红

　　“我现在把资金分成三份，分别买了货币基金、债券基金和黄金基金，随用随取的同时还能赚点收益，比全放银行卡里强多了。”小雅分享着自己的理财经验。这个被年轻人称作“新三金”的理财组合成为小雅和身边朋友的投资标配。

　　作为职场新生代，小雅坦言：“银行存款利率一降再降，传统储蓄已经满足不了我的理财需求，而股市的波动又让自己望而却步。‘新三金’低门槛、易操作，兼顾流动性和稳健性，恰好契合了年轻人‘不想冒大险，又想让钱生钱’的诉求。”

　　像小雅这样的年轻投资者是当下理财市场的新生力量。蚂蚁财富数据显示，截至2025年底，在蚂蚁财富上已有超过2000万用户集齐了属于自己的“新三金”，其中90后年轻人占比近一半。南开大学金融学教授田利辉告诉笔者，“新三金”的兴起，标志着年轻人理财观念的显著升级。他们成长于互联网时代，摒弃了传统储蓄的被动性，转向主动进行多元化资产配置，将理财融入日常生活。

　　中年群体：多元配置、长期规划

　　“发的年终奖刚好够买20克的投资金条，这是给孩子准备的‘成长基金’。”表哥李伟笑着说，“其实从孩子一出生，就有了为孩子长期积累财富的想法，这两年我的计划改成了存金。未来每年都会拿出一部分闲置资金购买投资金条，等孩子成年就是一笔稳稳的财富。”

　　此外，李伟也表示，自己的投资组合较为多元：一部分钱存进银行保障基础安全；一部分钱投入股票和混合型基金，尝试追求高收益；还有一部分配置了债券基金稳扎稳打。

　　笔者调查发现，像李伟这样的中年群体正成为理财市场的“平衡派”。他们作为家庭经济支柱，需兼顾家庭开支、子女教育、父母养老等多重需求。

　　田利辉分析称，中年群体的投资选择更具理性和规划性，他们不排斥新鲜理财方式，也保留着对传统稳健资产的信任，在风险与收益之间寻找最佳平衡点，是典型的“规划型”投资者。

　　老年群体：偏爱储蓄类产品

　　面对晚辈的“理财经”，父母一辈则有着自己的“老规矩”。在小雅母亲的投资清单里，银行定期存款、国债这类低风险产品占据了全部席位，她见证过市场的起伏，深知“保本”对于普通家庭的重要性。在老一辈的投资观念里，“不亏钱”是第一原则。

　　笔者调查发现，像小雅母亲这样的老年投资者，尤其是三四线城市的老年群体，不仅将“本金安全”奉为核心准则，更把“利息最大化”刻在了心上。他们对不同银行的利率波动高度敏感，“挪储”已成为常见操作。“股份制银行、城商行的利息比大行高，我肯定选利息高的。”小雅母亲直言，自己会随时关注各家银行的利率差异，一旦发现收益更高的就调整。

　　受时代背景和成长经历影响，老年投资者大多偏爱风险低、收益固定的储蓄类产品，理财更多是为了应对养老、医疗等刚需，不求增值，但求安心。他们的投资行为是传统理财观念的代表，表达着那一代人对财富管理的朴素认知。

　　新春饭桌上的理财讨论，道尽了“老中青”的投资差异。从老一辈的“保本至上，只信储蓄”，到中年人的“多元配置，平衡风险”，再到年轻人的“轻量理财，主动规划”，这不仅是年龄与阅历的差异，更是时代发展在居民理财观念上的烙印，而科学规划、理性投资也成为“老中青”达成的共识——在新的一年里，守护好各自的“钱袋子”，共同奔赴美好生活。

　　综 合