新春将至，多家银行结合春节消费季时点，掀起新一轮消费贷利率优惠活动，利率低至3%成为多家银行“标配”，甚至有的银行消费贷利率更是降至“2字头”。

　　星图金融研究院副院长薛洪言在接受笔者采访时表示，商业银行通过发放优惠券、折扣券来降低消费贷利率，既是一种揽客手段，也是商业银行践行社会责任、切实促消费、回馈实体的一种方式。

　　不过，受访专家提醒，消费贷“价格战”不利于银行业务风险管理，未来消费贷平均利率进一步下调空间或有限。

　　笔者梳理发现，近日，招商银行、兴业银行等股份制银行以及多地中小银行均推出了消费贷促销活动，通过发优惠券、拼团方式下调利率水平。

　　“龙年迎春惠消费，闪电贷年化利率3%起！”笔者了解到，招商银行近日推出了消费贷优惠活动，券后闪电贷利率最低可享3%.具体来看，2023年11月1日至2024年2月8日，申请闪电贷并成功获得额度，即可根据“招米值”的不同享受年化利率低至3%起的惊喜优惠利率。

　　兴业银行也推出了新春有礼、线上消费贷年化利率3%起的促销活动，活动时间为1月1日至3月31日。活动期间，用户如成功申请“兴闪贷”，即可在贷款支用页勾选利率折扣券进行使用，优惠后年化利率（单利）低至3%起。

　　同时，兴业银行推出了拼团享受较低利率的活动，每位参团客户可分别获得1张八折利率优惠券；邀约3位及以上客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张七五折利率优惠券，每次成团成功限发放1张“兴闪贷”利率优惠券，系统将根据成团情况，自动为客户发放较高力度的优惠券。

　　还有部分银行消费贷产品利率降至3%以下。例如，浦发银行推出“浦闪贷，迎新年”活动，符合要求的客户有机会领取到1年期“浦闪贷”2.9%年化利率（单利）优惠券，每周二定时可抢3%利息券，同时，该行客户在1月1日至2月8日期间，还可领六五折利率优惠券。

　　除全国性商业银行外，部分中小银行也纷纷加入消费贷利率优惠大军。北京银行某支行个贷经理告诉笔者：“若有10个人以上一起申请贷款，可享受团购价，‘京e贷’年利率最低可申请到2.98%.”

　　冠苕咨询创始人周毅钦对笔者表示，“消费贷”是今年商业银行开门红的重要抓手，春节前后是一些家庭和个人大额消费的重要时点。商业银行推出消费贷利率优惠活动，可以和客户进行一些良性互动，继续维护、拓展客户关系。

　　今年以来，多家银行仍将金融促消费作为重要工作。薛洪言表示，考虑到当前居民消费信心指数和消费意愿指数仍处于低位，金融机构在春节前后加大消费贷利率优惠力度，对促消费具有积极的意义。

　　不过，火热的消费贷优惠活动引发了业内对银行风险控制及消费者过度负债的担忧。周毅钦表示，主要有三方面问题。一是价格竞争问题。过低的消费贷利率，对于商业银行的长期业绩会有负面影响。二是不当营销问题。有些商业银行和第三方贷款中介合作。中介宣传所谓的无抵押、低息贷款，其背后隐藏的风险或陷阱不少。三是过度消费问题。商业银行应对借款人的信用状况、还款能力进行全面评估，合理给予授信，避免过度消费而导致的还款风险。

　　薛洪言建议，站在银行角度看，只有不断拓宽消费贷潜在客群，才能走出利率价格战，推动消费贷业务更好地发展。从潜力挖掘的角度看，传统优质客群的挖掘已较为充分，竞争激烈。相比之下，新市民群体的消费弹性更大，面临的资金约束也更强，可挖潜的空间较大，银行机构可着重强化对新市民的消费贷产品创新。

　　综 合