近期，多家银行信用卡中心针对现金分期业务推出限时折扣活动，部分产品分期手续费率低至1.7折。而优惠后，一些现金分期产品折算年化利率已降至3%以下，最低达2.76%.

　　两家银行优惠力度大

　　此前，由于消费贷市场价格竞争过于激烈，监管层采取调控措施，明确要求自今年4月1日起，相关产品年化利率不得低于3%.

　　相对于消费贷，信用卡现金分期业务则是由信用卡发卡银行为持卡人提供的一种现金信贷服务。具体来说，银行将持卡人信用卡中的额度转换为现金，直接打入持卡人指定的银行账户，持卡人需要按照约定的分期期数、手续费进行还款。

　　伴随多家银行信用卡针对现金分期业务开展限时优惠活动，如今一些现金分期产品折算年化利率已颇具吸引力。

　　据悉，招商银行、中信银行此次现金分期业务优惠幅度相对较大。笔者通过招商银行信用卡“掌上生活”APP查询发现，该行“e招贷”产品针对12期及以上的分期推出“限时1.7折”专属优惠。经测算，优惠后，12期分期还款折算年化利率仅为2.76%，24期分期还款折算年化利率为2.79%.中信银行的优惠力度同样可观，据中信银行信用卡“动卡空间”APP显示，该行“借现金”业务针对一年期及以上分期执行“限时1.9折”利息优惠。折算后，12期与24期分期还款的年化利率分别为3.09%和3.19%.

　　据了解，其他银行也同步推出了现金分期业务优惠。例如，交通银行针对12期及以上分期实施3.4折优惠，折算年化利率为5.46%至5.66%.平安银行针对12期及以上分期实施低至2.8折优惠，折算年化利率5.11%.

　　低息优惠有利也有弊

　　多家银行针对现金分期业务的营销力度也有所加大。多名消费者反馈，近期接到银行信用卡中心推销现金分期优惠的电话频次显著增多。据笔者了解，平安银行近期通过营销短信向客户推送了“利率低至2.8折”的信用卡账单分期限时优惠。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉向笔者表示，多家银行近期推出现金分期业务低息优惠，主要动因在于规避消费贷利率监管约束。由于现金分期业务隶属信用卡业务条线，与储蓄卡端消费贷分属不同监管口径，暂未纳入3%的年化利率下限管制。在此背景下，部分银行采取“以量补价”策略，通过显著降低分期利率吸引客群，在合规框架下扩大零售信贷规模，以业务增量弥补利差收窄带来的盈利压力。

　　“此类优惠活动具有双重积极意义。对消费者而言，直接降低了短期资金使用成本，尤其利好有装修、教育等大宗消费需求的群体，有助于释放消费潜力，契合‘扩内需、促消费’的宏观导向。对银行而言，短期可通过价格优势快速获客，提升信用卡客户活跃度与黏性，长期则有望通过优质客群的沉淀优化零售业务结构。”田利辉说。

　　但也有业内人士提醒，银行须警惕现金分期业务过度依赖低价竞争的风险。上海金融与法律研究院研究员杨海平向笔者表示，这种行为短期来看对银行提升市场份额是有利的，但中长期看，不利于维持净息差及盈利水平。

　　综 合