当下，商业银行纷纷将业务重心转向小微企业经营贷领域。笔者了解到，近期，包括工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、江苏银行在内的多家银行相继推出年化利率3%及以下的经营贷产品，利率水平较前期明显下探。

　　国有大行中，交通银行的个人经营性贷款优势显著：最高额度达1000万元，最低年化利率2.2%，授信期限最长10年，为有大额、长期经营资金需求的客户提供了有力支撑。

　　建设银行针对细分行业客群推出“商户云贷”“首户快贷”“云税贷”“商叶云贷”等小微信贷产品，年利率低至3%.据建设银行客户经理透露，申请该产品需满足多项基本条件：企业完成工商登记并保持正常经营状态、信用状况良好，同时需持有建行金融资产（包括存款、理财等）。

　　工商银行针对小微企业及个体工商户推出了“经营快贷”，期限最长12个月，最高额度50万元，年化利率3%起，为小微群体提供了便捷的融资选择。

　　股份制银行方面，招商银行的抵押类经营贷表现突出。其抵押经营贷利率最低2.3%，支持房产有贷款情况下的二次抵押，最高额度达2000万元，贷款期限为20年内循环使用。另一款“生意抵押贷”年化利率（单利）低至2.7%起，最高可贷2000万元，从申请到放款最快仅需3个工作日。

　　部分城商行也积极布局这一领域。例如，江苏银行的抵押经营贷最高额度达2000万元，期限最长10年，年化利率低至2.5%.徽商银行7月4日公告显示，针对使用“e付扫码付产品”的收单商户，推出用于日常经营周转的个人经营性贷款，额度最高30万元，利率低至3%，期限3年。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，目前，银行竞相降低经营贷利率是一种阶段性营销策略，一方面，是响应宏观调控政策，推进实体经济融资成本稳中有降；另一方面，是商业银行基于细分市场的研究，抢抓优质资产和客户的举措。

　　南开大学金融学教授田利辉表示，银行竞相降低经营贷利率，可缓解小微企业融资贵问题。但是可能催生“资金空转”风险，个别企业将低息贷款用于理财套利的现象也值得警惕。

　　杨海平提醒道，这类产品是短期吸引客户的营销手段，但从风险经营和监管规制角度看，违背风险定价规律的超低利率缺乏可持续性。

　　在利率下调之外，差异化竞争是银行吸引小微企业客户的关键。田利辉提出三大方向：其一，开展场景化服务，嵌入汽车供应链金融、农产品溯源贷等产业链场景，提升客户黏性；其二，借助科技赋能，利用AI风控模型实现“秒批秒贷”，降低运营成本；其三，构建服务生态，提供“信贷+保险+税务”综合服务，强化客户价值挖掘。

　　杨海平则从定价逻辑与服务升级角度补充道，银行需兼顾客户综合贡献度与风险定价原理，在优化服务上实现三层进阶：基于数字化平台提升客户体验，在信贷基础上拓展非信贷金融服务，进而加载特色化增值服务，打造“服务+赋能”的新型合作模式。

　　田利辉建议，利率下调的同时，银行需构建“动态平衡”的风险控制体系：一是基于客户信用等级与行业景气度实施分层定价，形成动态调整机制；二是通过交易流水分析与实地走访结合，实现资金流向的穿透式监管；三是善用永续债、可转债等工具补充资本，对冲利差收窄压力，为业务可持续发展筑牢防线。综 合