近日，国家金融监督管理总局披露的最新数据显示，2023年前三季度，保险业原保险保费收入（以下简称“保费”）为4.3万亿元，同比增长11%.与此形成鲜明对比的是，行业赔款与给付（以下简称“赔付”）支出达1.4万亿元，同比增长20.1%，同比增速创近五年新高。截至三季度末，赔付增速与保费增速间的差额已达到9.1个百分点。

　　行业赔付支出增速缘何大幅高于保费增速？多位受访专家表示，主要原因有三方面：一是包括个人社会活动增加所导致的意外险、医疗险、车险等险种赔付支出增加；二是寿险产品到期带来的给付增加；三是年内多场自然灾害带来的相应财产险赔款支出增加。

　　“差额”呈逐季递增趋势

　　从行业经营规律看，短期赔付支出增速高于保费增速较为常见，但如果赔付支出增速持续大幅高于保费增速，会给保险公司带来较大经营压力。

　　今年一季度、上半年、前三季度，保险业赔付支出的同比增速分别较保费同比增速高出0.1个百分点、5.3个百分点、9.1个百分点，呈现逐季度递增的趋势。

　　分不同类型的保险公司来看，前三季度，人身险公司保费同比增速为12.55%，赔付支出大幅增长至23.75%；财险公司保费同比增速为7.34%，赔付支出增速为17.28%.就人身险公司而言，自4月份以来，人身险公司的赔付支出增速与保费增速的差额从4月份的高出2.1个百分点，增加到9月份的高出11.2个百分点。

　　谈及原因，首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中对笔者分析称，人身险公司赔付支出增速高于保费增速的原因既有保险事故发生增加的因素，又有过去保费高速增长期，险企拓展的保单如今面临到期给付的原因。

　　谈及具体险种，李文中分析称，首先，2023年以来个人社会活动显著增加，意外险和医疗险的赔付案件预计都会相应增加；其次，我国寿险保单的平均保险期限大约10年左右，2013年我国开启寿险费率市场化改革引发寿险保费的快速增长，至今刚好10年左右，也意味着当初的寿险保费高增长可能会引起如今的赔付高增长。且寿险业务在人身险公司业务规模中占据绝对优势，因此，赔付增长中，预计给付增长更多。

　　相较于人身险公司，财险公司的上述“差额”扩大趋势同样显著。数据显示，财险公司赔款支出同比增速与保费同比增速的差额从3月份的高出0.5个百分点，到9月份已高出9.9个百分点。

　　究其原因，李文中认为，财险公司赔款支出增速高于保费增速主要原因还是今年保险事故增加。一方面，今年车辆使用率上升，车险赔款增长，短期健康险和意外险赔款也可能增长。另一方面，今年部分地区的自然灾害也一定程度上推高财险公司农业保险、企财险、机动车保险在前三季度的赔款。

　　中国精算师协会创始会员徐昱琛也对笔者表示，2023年车辆出行频次的增加会增加车险的赔款。此外，自然灾害方面，台风季、雨季的到来均可能使财险公司的赔付增加。

　　例如，中国人保在三季度业绩说明会上披露的数据显示，台风“杜苏芮”造成车险净损失12.7亿元，台风“海葵”造成车险净损失11.3亿元，两次台风合计造成24亿元净损失，已经超过2022年河南暴雨的损失。

　　赔付支出高速增长难持续

　　问及今年保险业赔付支出高速增长的态势是否会持续到明年，受访专家认为，由政策调整、偶发性自然灾害等短期因素造成的赔付增长不会持续到明年，但寿险保费收入大幅增长所带来的保险给付或将持续。

　　李文中认为，由于社会活动增加而导致赔付增加的情况估计不会再次推高赔付增速，但是由于当初寿险保费收入大幅增长所带来的如今保险给付大幅增长的情况恐怕将会继续存在。另外，对于财险业务的赔付情况还需要看明年的灾害事故发生情况。

　　从最近陆续披露的偿付能力报告来看，部分险企由于赔付增速高于保费增速，给经营带来压力。普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾分析称：“如果保险公司的保险准备金计提充分，这一情况应该不会对当期利润有重大影响，更多影响的是保险公司的现金流。”

　　对此，李文中建议，对于赔付支出大幅增长的险企来说，首先要做好流动性风险评估与测试，适度提高资产的流动性。其次，要加强理赔管理，在做到应赔尽赔的基础上防范和打击保险欺诈。再次，努力做好保险销售，增加保费来源。综 合