近日，国有大行、股份制银行、地方中小银行再次加码消费贷营销力度，通过直接降低利率、提高放贷额度或发放优惠券等手段，吸引潜在借款人。据悉，目前多家银行消费贷最低利率降至“2字头”，贷款额度提升到100万元至200万元。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对笔者表示，对银行而言，发展消费信贷是零售业务布局中的重要环节，当前商业银行加码消费信贷营销，一方面是为了落实国家关于激活消费的相关调控政策，助力激活消费潜力，实现消费的合理增长；另一方面，也是商业银行冲刺“开门红”目标，抢抓优质资产、优质客户的重要举措。

　　然而，也有专家表示，单纯依靠利率和额度竞争并非银行的长久之计。未来，优质消费场景将成为机构重点考虑的业务领域。建议银行可以围绕“以旧换新”“绿色消费”等政策倡导方向，开展相关业务。

　　加大“消费贷”优惠力度

　　近期，各家商业银行轮番开启消费贷“花式”营销。目前，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣、发放利率优惠券等，有的银行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优惠。

　　招商银行借“闪电贷”上线十周年之际，针对符合条件的新客户推出了年化利率2.78%的限时优惠，并发放不同利率的优惠券；民生银行“民易贷”最低年化利率下探至2.76%.此外，部分银行主打高额度优势。例如，北京银行的“京e贷”，单户授信最高可达100万元，最低可享受2.65%的年化利率优惠；浦发银行浦闪贷产品迎来了升级，升级后的额度最高可达100万元，借款利率则是2.88%起。

　　在这一轮消费贷营销热潮之中，国有大行积极性颇高，部分国有大行消费贷利率也有所下调。例如，2月21日，中国银行重庆市分行公众号发文称，“个人信用消费贷利率又降啦，为你的春日美好生活加油”，“随心智贷”借款额度可达30万元、用款期限可达三年、用款年利率低至2.85%（单利）。

　　场景化嵌入是破局关键

　　苏商银行特约研究员薛洪言对笔者表示，银行这一轮营销热潮的背后，既有银行业应对短期市场变化的策略性选择，也反映了行业长期发展的深层挑战。从市场环境来看，当前正值一季度“开门红”的关键时期，属于信贷投放的旺季。叠加全年降息预期仍在，银行在利率下调前加快放贷节奏，可提前锁定优质客户和资产收益，避免未来利差收窄对利润的冲击。与此同时，当前银行业仍面临明显的优质资产荒现象，消费贷款因其小额分散、风险相对可控的特点，成为银行填补资产端缺口的重要手段。

　　杨海平建议，为应对消费贷款的竞争压力，商业银行可以在以下方面发力：一是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接，迭代智能风控技术，充分对接政府提振消费的政策措施，特别是有计划地追踪消费热点和新型消费，在提升客户体验的前提下抢占先机；二是发展品牌化消费金融，与绿色消费相结合，推出针对绿色消费的金融产品，探索与各类促销活动相结合，加载特色化增值服务，提升品牌影响力；三是开展综合化个人金融服务，通过对消费信贷客户进行交叉营销，提升客户的综合收益贡献。

　　薛洪言建议，银行消费贷款的未来突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”。场景化嵌入是破局的关键。消费贷款的本质是服务于具体的消费行为，银行应跳出单纯放贷的逻辑，主动对接消费趋势和消费场景。同时，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷款融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。综 合