今年以来，信用卡市场频现调整。一方面，多家银行信用卡中心关停；另一方面，一些银行正逐渐收缩信用卡权益。例如，交通银行太平洋信用卡中心近日就接连关停了多家分中心。

　　上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦对笔者表示，多家银行调整缩减信用卡业务，主要是因为信用卡市场从高速扩张转为存量竞争，竞争压力较大。具体来看，信用卡市场趋于饱和，大规模拓户成本更高，银行转而注重深耕存量客户；同时，移动支付和互联网金融信贷产品崛起，不断分流客户，抢占了信用卡市场份额。

　　收缩信用卡业务

　　2月19日，福建金融监管局发布《关于交通银行太平洋信用卡中心福州分中心终止营业的批复》，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心福州分中心终止营业。

　　据笔者梳理，今年以来，江西、深圳、甘肃、贵州四地金融监管局已先后发布批复文件，同意交通银行太平洋信用卡中心南昌、深圳、兰州、贵阳分中心停止营业，并要求缴回金融许可证，同时做好各项善后工作。

　　除交通银行外，华夏银行的天津、青岛信用卡分中心也已于去年正式终止营业。

　　与此同时，银行信用卡权益也在逐步收缩。例如，建设银行宣布从2025年1月1日起，旗下6款高端信用卡不再享受指定国内机场贵宾厅服务，部分取消汽车道路救援服务，部分取消全球医疗救援及国际旅游援助服务。中信银行也公告称，2025年1月1日起，对中信银行悦卡每月奖励积分的上限进行调整，每月奖励积分的上限由“客户固定额度的8倍”调整为“客户固定额度的8倍，且最高不超过20万积分”。去年，浦发银行、上海银行等也先后调整了其信用卡权益，包括取消机场接送机、消费旅游权益等。

　　创新产品和服务

　　在分析人士看来，银行关停部分信用卡分中心以及调整信用卡权益，背后其实反映了信用卡业务正在从“跑马圈地”的粗放式发展向精细化管理转变。

　　博易欣通信息科技服务有限公司金融行业资深分析师王蓬博对笔者表示，多家信用卡分中心关停的背后，主要有三方面原因：一是部分银行关停信用卡中心后，将分行作为接触客户的第一线，信用卡业务回归分行管理，可以更好地发挥分行的本地化优势，提供更加贴近客户需求的个性化服务；二是行业增速下降后，出于成本考量，关停信用卡中心可以显著降低银行的运营成本，提高盈利能力；三是由于互联网金融的崛起和消费者消费行为的改变，使得传统信用卡业务的盈利空间变小。银行需要通过关停或缩减信用卡业务中心来优化资源配置。

　　“银行密集缩减旗下信用卡权益，反映出银行信用卡部门盈利模式单一的窘境，信用卡业务的盈利主要依赖于刷卡手续费、利息收入等，盈利模式相对单一；同时也反映出在移动支付快速发展的背景下，银行在信用卡产品和服务的创新方面相对滞后，无法满足客户日益多样化的需求。”王蓬博表示。

　　从行业整体情况看，信用卡发卡量也在下降。央行近日发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡共计7.27亿张，同比下降5.14%，与2023年相比，存量信用卡总规模减少了约4000万张，降幅创三年来新高。值得注意的是，从近五年数据看，信用卡存量规模曾在2021年达到高点（8亿张），但从2022年起持续下滑。

　　在市场整体趋于饱和、竞争激烈的环境下，银行该如何“精细化”服务存量客户？王蓬博认为，未来银行信用卡业务有四大发展趋势：一是加速数字化转型力度，深度结合和应用AI大模型，实现信用卡业务从申请、审批、风控到服务的全流程数字化；二是对客户进行更细致的分层，针对不同层次的客户提供差异化的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度；三是推出具有更多创新功能的信用卡产品，如结合数字货币、跨境支付等新需求，打造特色信用卡；四是积分、返现等权益势必将持续降低，更多与生活服务、娱乐等相关的创新权益会增加。

　　综 合