“我们最近推出一款养老年金型保险产品，趸交满6年可取，6年测算年化收益率为3.38%，10年测算年化收益率为4.0%，是刚性保本的。”在中信银行北京地区某网点内，该行客户经理李可向笔者重点推荐。

　　日前，笔者实地调研并致电多家银行营业网点，发现部分保险产品已取代理财和存款成为理财经理年底冲刺及备战“开门红”的营销利器，且备受低风险投资者青睐，往往额度紧张，需预约抢购。

　　预期收益亮眼

　　笔者调研了解到，在存款利率持续走低的大趋势下，分红险、投资险、万能险等具有类储蓄功能的保险产品仍保持相对亮眼的预期收益，并有保底利率可签进合同里，因此，成为理财经理营销的重点推介对象，也成为低风险投资者的心头好。

　　“年底推出一款趸交5年保险产品，预期收益率能达到4.3%，甚至更高，保底利率也有1.75%.”某股份行上海地区一支行理财经理表示。

　　但需要注意的是，此类产品保底利率与预期收益率往往差距较大，最终收益仍存在一定浮动。

　　工商银行北京西城区某网点工作人员表示：“我们目前有款分红型趸交保险产品，保底利率能达到2%左右，目前测算的预期收益率可以到4%以上。但现在整体处于降息通道，未来受存款利率下调等因素影响，最终结算利率可能达不到这么高。”

　　此外，笔者发现，增额终身寿保险产品虽近年来经历多次下调预定利率，但仍受到长期投资者欢迎。

　　“终身寿产品虽然预定利率已降至3%，但保费交满后是复利递增的，适合长期持有，三年就可回本。持有时间越长，现金价值越高，可以锁定长期收益。”上述工商银行理财经理告诉笔者。

　　需提前预约抢额度

　　目前投资者对银行代销保险产品的购买热情较高，多家银行工作人员均向笔者表示，此类产品额度非常紧张，需要预约购买。

　　李可告诉笔者：“短期的保险产品今年一直没额度，这款养老年金产品是年底限额发行的。目前市场波动较大，保本产品稀缺，客户需要提前预约抢占额度。”

　　此外，银行理财经理也有意识加大保险类产品的营销力度，这主要与目前市场行情和客户风险偏好相关。

　　“其实我们在年底冲刺和‘开门红’期间被分配了存款、保险、基金、理财等多项任务指标，但银行的多数客户群体风险偏好相对较低，根据目前市场行情，大多数客户都希望在本金不受损情况下，还能获得一个不错的收益。因此，部分保险产品在兼具安全性的同时，还有较高的收益预期，就非常具有吸引力。”某股份行理财经理表示。

　　发力代销保险业务

　　展望下一步银行财富管理业务布局，不少银行表示，代销保险业务或将成为重要发力方向。

　　兴业银行相关负责人日前表示：“2024年将是兴业银行财富管理的全面提升年，进一步加大保险产品代销是实现提升的重要举措。”

　　业内人士表示，随着存款利率不断走低，权益类产品整体收益波动较大，保险产品以时间换收益，可一定程度上避免未来市场收益率波动影响，更具有市场空间，也能为银行手续费收入增长作出贡献。但投资者也需要根据自身实际情况，调整投资预期，合理配置资产。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，商业银行可以银保渠道保险产品为载体，进一步扩展和丰富保险产品以及服务的内涵和外延，为客户提供覆盖全生命周期的综合服务。

　　综 合