消费贷市场利率迎来密集调整。笔者调查发现，自4月份起商业银行已陆续上调消费信贷产品利率，此前常见的“2字头”优惠利率已难觅踪影。当前市场主流产品利率集体上调至3%及以上。

　　近日，多家银行上调个人消费贷利率，此次利率调整涉及国有大行、股份制银行及城商行等机构。具体来看，国有大行方面，如中国银行“中银E贷”的年利率由2.72%上调至3.1%；建设银行“快贷”产品年利率从2.8%调整为3%.股份制银行调整幅度更为显著，其中，招商银行“闪电贷”年利率由2.58%上调至3.4%；兴业银行“兴闪贷”年利率从2.78%提升至3%起。城商行中，宁波银行的消费贷新客专享的年利率为3.0%，而此前在叠加优惠券后最低至2.49%.

　　苏商银行高级研究员杜娟对笔者表示，此次利率调整背后的三重动因，一是银行“内卷”导致贷款利率下行快、存贷利率与政策利率偏离度较大，进而影响调控效果、制约货币政策空间等问题，此次上调消费贷利率也是遵循监管导向的结果；二是银行净息差处于历史低位，从已披露的2024上市银行年报看，零售金融的营收利润承压，上调消费贷利率也在一定程度上缓解压力；三是内卷式竞争，价格战可能引发贷款定价难以覆盖客户风险的问题。

　　今年以来，在扩大内需、提振消费的政策导向下，银行消费贷利率竞争持续加剧。国家金融监督管理总局日前印发通知，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

　　此前，多家银行调整消费贷产品，普遍实施“提额延时”政策，并进一步降低贷款利率。苏商银行特约研究员薛洪言对笔者表示，银行消费贷利率下调短期内虽能刺激信贷需求，但需警惕过度负债风险及资金挪用隐患。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对笔者表示，商业银行在大力拓展消费贷的同时，应该强化消费贷风险防控。一是进一步完善消费贷业务策略，紧跟政策导向确定消费贷具体方向；二是迭代消费贷智能风控模型，并运用多维度数据监测分析消费贷，捕捉预警信号；三是严密监控消费贷的用途，一旦发现挪用就启动加速到期机制；四是用好消费贷纾困政策；五是加强交叉营销，增加客户黏性。

　　随着市场的不断发展，消费者需求趋向多元化，不再仅关注利率，更看重产品服务综合价值。未来银行竞争将从单纯放贷转向消费场景全周期服务。

　　中国银行研究院高级研究员李佩珈对笔者表示，为更好发挥支持消费的主力军作用，银行可从以下三方面着手：在供给侧层面，银行可围绕数字、绿色、健康等消费重点领域，加大对消费供给主体的金融支持，尤其重视服务消费供给主体。在需求侧层面，银行可提高居民消费贷的可得性与便利性，开发针对文化旅游、医疗保健等服务消费的定制化金融产品，聚焦新市民需求，加大对中低收入人群消费贷的支持。在下沉市场方面，银行要深度融入乡村振兴战略，依据下沉市场文化、习俗和消费特点定制产品，加强耐用品消费等领域信贷支持，开展基于新型抵押物的消费金融产品。

　　综 合